Как рассчитать стоимость ОСАГО

В последние пару лет для автовладельцев из регионов обязательная процедура получения полиса ОСАГО существенно усложнилась. Люди вынуждены стоять в многочасовых очередях за страховкой или приобретать навязываемые им дополнительные услуги (страховать жизнь или имущество). Кризис системы давно признали на федеральном уровне, однако никаких реальных действий для решения проблемы предпринято не было. По факту владельцам автомобилей предлагают решать её самостоятельно, а в случае нарушений со стороны страховых компаний – жаловаться в РСА или ЦБ. Однако для этого необходимо прежде всего понимать, сколько должен стоить полис ОСАГО. В противном случае можно даже не осознать, что вас обманули.

Зачем рассчитывать стоимость ОСАГО самостоятельно

Столкнувшиеся с проблемами при покупке полиса ОСАГО автовладельцы часто покупают его в той страховой компании или агентстве, где предложат более низкую цену по сравнению с остальными. Однако этот подход не верен в принципе. Во-первых, сумма всё равно может оказаться выше допустимой, а во-вторых, это может повлиять на стоимость полиса в дальнейшем. Если при расчете стоимости автостраховки «забудут» учесть КБМ, то и в следующий раз вы в любом случае не сможете получить причитающуюся скидку за безаварийную езду, потому что неверные сведения будут внесены в базу РСА. В третьих, страхователь имеет возможность уменьшить итоговую цену, повлияв на некоторые иные коэффициенты. Именно поэтому надо четко понимать, как формируется стоимость ОСАГО.

Коэффициенты и формула определения стоимости ОСАГО

Рассчитать стоимость ОСАГО самому несложно. Есть два основных способа. Можно воспользоваться специальным калькулятором на сайте РСА или формулой для собственноручного расчета:

Ц =  БТ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС x КН

БТ – базовый тариф ОСАГО для легковых автомобилей, используемых физическими лицами и ИП, на 1.05.2015 он составляет 3432 — 4118 рублей. Это единственная цифра, которую страховая компания может менять на свое усмотрение в указанных пределах. В теории это должно было развить конкуренцию. На практике большинство организаций единодушно установили базовый тариф по верхней планке. Поэтому при расчете лучше учитывать именно её.

КТ – территориальный коэффициент. Он зависит от места эксплуатации автомобиля и определяется по месту прописки страхователя, причем может отличаться даже в пределах одного региона. Например, территориальный коэффициент для Воронежа равен 1,5, для Лисок, Борисоглебска и Россоши — 1,1, а для остальных населенных пунктов Воронежской области – 0,8. Действующие коэффициенты для вашего населенного пункта можно найти в Указаниях Банка России от 20.03.2015 N 3604-У (скачать таблицу территориальных коэффициентов). 

КБМ – коэффициент бонус-малус. Именно этот коэффициент определяет размер скидки за безаварийную езду. Для водителя, впервые оформляющего полис ОСАГО, он равен 1. При продлении полиса через год в случае отсутствия ДТП по его вине, коэффициент уменьшится на 5% и станет равен 0,95. И так до тех пор, пока не достигнет значения 0,5, при условии, что водитель ни разу за это время не был виновником ДТП.

Таблица для определения КБМкоэффициент-бонус-малус.  

КВС – коэффициент возраста и стажа водителя. Для лиц старше 22 лет и со стажем, определяющимся годом получения водительского удостоверения, более 3 лет (включительно) он равен 1. Если возраст не превышает 22 лет, а стаж менее 3 лет, то КВС равен 1,8, если при том же возрасте водителя его стаж более 3 лет, то коэффициент будет — 1,6, а в том случае, если возраст водителя более 22 лет, но стаж менее трех лет – 1,7.

КО – коэффициент, определяющий число лиц, допущенных к управлению страхуемым автомобилем. Если полис не содержит ограничений (управлять автомобилем может любое лицо), то он равен 1,8. Если страховка распространяется только на конкретных лиц, указанных в полисе, то КО равен 1. Не следует путать данный коэффициент с КБМ – его должны учитывать в любом случае. При оформлении неограниченной страховки КБМ определяется по собственнику ТС.

КМ – коэффициент мощности двигателя транспортного средства. Чем больше лошадиных сил – тем выше коэффициент.

Таблица коэффициентов мощности страхуемого автотранспортного средства

6мощность-страхуемого-автотранспортного-средства

КС – коэффициент сезонности использования ТС. Зависит от периода эксплуатации автомобиля в течение срока действия договора. К примеру, если он не используется зимой, это позволяет сэкономить на страховке.

Таблица -периоды-использования-транспортного-средства7периоды-использования-транспортного-средства

КН – коэффициент нарушений. Этот коэффициент обычно равен единице, однако если за страхователем числятся такие нарушения, как предоставление неверных сведений при заключении договора ОСАГО, допуск к управлению лиц, не вписанных в полис, управление ТС вне оговоренного сезона, умышленное создание ДТП или причинение вреда потерпевшим, а также совершение ДТП в нетрезвом виде, то значение возрастает до 1,5.

Пример. Возраст водителя, заключающего договор ОСАГО, составляет 25 лет, водительский стаж 5 лет, нарушений в предыдущем периоде и ДТП по его вине за всё время управления ТС не имеется. Прописан он в Воронеже. Других лиц, допущенных к  управлению, нет или они имеют возраст и стаж не меньше основного страхователя и как минимум тот же безаварийный стаж. Мощность двигателя автомобиля 87 лошадиных сил и эксплуатируется круглогодично.

В данном случае КБМ составляет 0,8, КМ – 1,1, КТ – 1,5. КО, КН, КС и КВС равны 1, значит, их можно не учитывать. Получается, что стоимость полиса ОСАГО будет равна: БТ х 0,8 х 1,1 х 1,5. Соответственно при максимальном  базовом тарифе полис обойдется в 5435 рублей 76 копеек.

Если в полис во время заключения договора вписывают водителя со стажем менее трех лет, возрастом менее 22 лет, имеющий нарушения или ДТП, то стоимость пересчитывается по нему. Если объявленная стоимость автостраховки не сходится с вашими расчетами, обязательно требуйте объяснений и проверьте все коэффициенты. Возможно, ошибся оператор или какое-то значение указано неверно, или вам просто без вашего ведома добавили в нагрузку дополнительные услуги. 

11.05.2016

Добавить комментарий